http://esf.zz.soufun.com搜房二手房网 2009 年11 月3 日 南方网
案例：孙小姐，22岁，在一外企做文职，月薪2000元，老公26岁，平面设计师，月薪4000-4500.今年5月刚在南山买了一套70平方米的小两房，81.5万，首付30万，贷款51.5万，30年月供2600元。公司有帮两人购买社保和商业险，自己无买任何保险。无任何投资，现仅有5000元存款。两人想在8-10年内提前还完贷2年后要小孩，然后能存个5-10万左右。要如何理财才能实现这些“艰巨”目标？
理财建议：
1 .孙小姐夫妇合计年收入为7.2万，每年的房贷支出为3.12万，加上其它杂费约1.2万，在现有收入条件下每年结余为2.88万。如果孝敬双方父母等其他开支一大（假定双方父母每年的孝敬金额为1万元），每年的结余就更少。假定夫妇俩年工资增长率为5%，未来8-10年，每年可结余的收入累计约为25万（没有考虑年终奖金等其他收入）。
2.贷款8-10年后，按照当前5-30年期贷款利率5.94%计算（考虑到将来加息的压力，利率没有下浮30%计算），剩余的贷款本金约为30万，因此，未来8-10年孙小姐夫妇俩的收入必须以10%的年增长率增长，才有可能在10年后提前偿还全部贷款，并且在2年后要小孩。当然如果奖金或其他外快收入增加的话，未来提前偿还贷款的压力将较小。
3.2600元的月供占夫妇俩目前月收入的近40%，收入支出比略高，因此建议孙小姐夫妇分期偿还贷款本金，逐步减小月供压力，同时，在两人收入提高的同时，增加股票、股票型基金等产品的投资，提高投资方面的收益，也为养老、医疗等提供一定的保障。当月供额下降到2000-1500以下，两人可从容安排生子等计划，无需全部一次性提前还清，而建议将资金进行适当投资，在可承受的杠杆下，提高家庭资金的综合收益。
（以上建议由招商银行私人银行（深圳）中心理财经理冯婷婷提供）
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