http://esf.zz.soufun.com搜房二手房网 2009 年10 月27 日 广州日报
青年白领如何实现流动资产百万元之梦
咨询专家:民生银行简岑、杨盛学
案例:
夫妻二人现住岳父家空置的一套住房内,还没有自己的房子。现有存款37万元,基金5万元。夫妻计划5年后生孩子,期待能在未来的几年里实现买房买车的人生梦想?如何能在有房有车后实现百万元流动资产梦想?
方案一:先购房再慢慢积累
按照广州目前房价水平,普通家庭需要的中等面积的市内住房,总价应在100万元以上,目前小林的流动资产总额42万元,建议按照两成标准付款,付出约30万元,其余80万元按揭。按揭贷款数额不超家庭收入的1/3,小陈夫妻两人年收入为17.5万元,1/3为6万元,则每月付房款数额最好不要超过5500元。家庭流动资产剩12万元,建议留2万元作为紧急预备金,剩余的10万元数额有限,为方便起见(且目前股市点位较低),可全额购买蓝筹个股,获得年9%投资收益率应当问题不大。
建议年消费控制在5万元上下,除开每年大约6.5万元的房产月供,节余为17.5-5-6.5=6万元。根据进取理财原则,建议投资偏股型基金,可以获得6%的年投资收益率。则在未来5年之内,其资产积累过程如下表1所示。5年后流动资产为40万元,但还有15年“债”还。
方案二:先积累再购房
如果选择先积累,再考虑购房,则按照进取理财策略,40万元流动资产(2万元紧急备用)可分置放到蓝筹股票、混合型基金与黄金产品方面,因为目前的黄金与股票市场都被长线看好。三者的投资比例可分别为50%、30%与20%,按投资收益率。则综合投资收益率为:50%×9%+30%×6%+20%×5%=7.3%。
年流动资产节余为17.5-5=12.5万元。建议按照2比1的比例定投基金与购买银行理财产品。定投的基金也应选择偏股型品种,可获7%的年投资收益率,而银行理财产品的年投资收益率为4%。综合投资收益率为:67%×7%+33%×4%=6%
则五年积累如表2所表示,5年之后,流动资产总额将积累超过107万元。
选择建议:
后购房,再过3年可买车
方案一与方案二比较来看,在不通货膨胀的情况下,实行方案二可在5年后一次性付清房产。而且,房产价格未必不会在5年后出现小幅度回落。
再者,我们是在将股票、黄金等投资产品的收益率降到最低的情况下进行方案二计算的。对于进取型年轻家庭来说,既然有地方住,偏向建议选择方案二执行。建议在家庭流动资产积累够107万元的2014年,一次性交款购买一套商品住宅。
又接近年底了,不少刚刚组建的年轻家庭雄心勃勃地开始制订理财计划:随着经济回暖与房价上涨,很多年轻人心中疑问连连:先买房还是先买车?买房后再投资股票还是推迟几年买房?不同的家庭应有不同的应对策略,欢迎各类家庭,尤其是年轻家庭(或个人)将自己的买房买车财务目标发送到我们栏目的邮箱:bao999bao@sohu.com,我们将在理财专家的帮助下,为大家量身定做理财建议。
有房有车继续冲刺百万
随着孩子降生,一家三口每年花费8万元,资产余额为17.5-8=9.5万元,以3比2的比例分置购买偏股与混合型基金,综合投资收益率60%×7%+40%×5%=6.2%。2015年后,流动资产如表3积累,在2017年资产总额过30万元时,购价格15万元的汽车,剩余的15.3万元流动资产继续积累,每年添3万元养车费,年资产节余为9.5-3=6.5万元,建议全部购偏股型基金,如表4所表示,2025年实现百万元流动资产梦想。
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