http://esf.zz.soufun.com搜房二手房网 2009 年10 月19 日 青岛早报
读者黄女士问：我和先生都是公务员，月收入7000元。现住公房，自有60万住房用于出租，年租金1.5万元。有车，孩子一岁。现有银行存款2万元，月支出3000元左右，每月定投1000元，欠亲戚6万元。打算三年内在市南区买套100万左右的房子，请问该如何规划？
巧用信用卡理财
要想在三年内购买价值100万的房子，单纯依靠现有的银行存款和月收入结余显然是不够的。而且黄女士自有住房出租年回报率只有2.5%，显然偏低。具体建议如下：
1、将自有住房尽快出售变现，除去归还欠款外，剩余资金建议通过债券型基金来保值增值，在加息周期中债市或有投资机会；近期银行热销的信贷资产类理财产品年收益率在6%左右，亦可以作为选择范围。
2、选择较为稳健的平衡型基金坚持每月定投1000元，这部分积累可以作为孩子的教育储备金。
3、建议黄女士夫妇二人各申请一张银行信用卡，每月的支出尽量刷卡，将原本用于支出的3000元转投成T+1交割的货币市场基金，利用信用卡的免息期为自己再赚一笔钱。
4、日常活期储蓄保留1万即可，建议黄女士夫妇各投一份重大疾病和意外伤害保险，以完善家庭的保障体系。
出租房可考虑出售
该家庭月收支情况较平衡，目前负债也不多，应把还款作为首要目标。每月留出2500元作为1年期定期存款，滚动储蓄，两年就可还清。一年后，每个月都会有到期存款，可视情进行保本投资，保持良好流动性和本金安全。至于目前定投，最近市场下跌幅度较大，正处于反复筑底中，如果是中长期投资，大可放心持有。如果近期需要用钱，则可以视基金业绩表现，决定是否应该调整为债券基金或暂时中止一段时间。2万元存款可保留，作为家庭备用流动资金。另外每月尚有结余500元左右，以6%的年回报率，坚持投资17年就可为孩子积累17万左右的高等教育金，基本能达到目前每年2万元的大学费用标准。提高自有住房租金至2-2.4万元左右，普通住宅折旧年限一般为30年，租金至少要保障购房成本。否则，过低价格出租房屋，其实是在亏本，如果是受地段限制无法提高租金价格，建议尽快出售。
出售自住用房60万元作为首付，余款可公积金贷款30万，商业贷款10万，期限15年，每月还款3300元左右(公积金2400+商贷880)。按照公务员公积金缴存比例12%，每月两人公积金账户积累余额可达1680元，因此只需再增加支出1620元，资金流基本不会出现问题。
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